Kredi çekerek ev almak, kira ödemekten yorulmuş olan ve de bütçesi peşin olarak ev almaya izin vermeyenler için akla gelen ilk yöntemdir. Bankaların sunduğu konut kredisi ürünleri ile, taksit ödeyerek ev sahibi olmak isteyenler için büyük kolaylık sunulmaktadır. Bu kredi türleri ev alırken ihtiyaç duyduğunuz finansmanı sağlar ancak ev tutarının tamamını karşılamazlar. Bunun yanında ciddi bir faiz yükü oluşturdukları için geri ödemede bireyleri zor durumda bırakma riskleri yüksektir.
Daha önceden uygulanan kriterler çerçevesinde almak istediğiniz ev bedelinin en fazla %80’ine kadar kredi kullanabilirdiniz, ancak Mart 2020’de gelen güncelleme sonrası 500.000 TL’ye kadar olan konutlar için %90’a kadar kredi kullanabilirsiniz. Bir evin değerinin ne kadarına kadar kredi kullanabileceğinizi konutun değeri ve sınıfı belirlemektedir. Konut kredilerine dair bilinmesi gereken noktalardan biri de bankaların, aldığınız kredinin geri ödenmesinde sorun yaşanması ihtimaline karşın borcunuz bitene kadar evi ipotek edecekleri konusudur. Söz konusu ipotek ancak evinizin borcu tamamen bittiğinde kaldırılacaktır.
Konut Kredisi Türleri
Konut almak isteyenler ilk olarak bankaların kredilerine bakarak başvuru yapmak istiyorlar. Faiz oranları, yıllık maliyet oranı, vade sayısı ve dosya masrafı gibi birçok detaya bakılarak kendileri için en uygun olan krediyi tercih ediyorlar. Tabi arsa, işyeri, ofis, konut geliştirme ve kentsel dönüşüm için farklı kredi türleri bulunuyor.
Konut Geliştirme Kredisi
Evinizde yenileme veya tadilat çalışması yapmak istediğinizde bankaların sunmuş olduğu konut geliştirme kredisini alabilirsiniz. Bu konuda her banka tarafından sunulan özel krediler bulunuyor. Bu kredi ile evinizde tadilat yapabilir, dekorasyon yenilemesi veya mantolama çalışmasında bulunabilirsiniz. Bu krediyi kullanarak evin yenilemesi için kullanabilir ve taksit olarak geri ödeyebilirsiniz.
Arsa Kredisi
Arsa kredisi, yatırım amacıyla arsa almak için kullanılabilen bir konut kredisi türüdür. Yeterli miktarda paranız yoksa bu krediyi kullanarak arsa bedelini tamamlayarak istediğiniz arsayı rahatça satın almanız mümkün oluyor. Arsa kredisinin faiz oranları, vade süreleri bankalara göre farklılık gösterebiliyor.
Ofis-İşyeri Kredisi
İşinizi geliştirmek ve kendi işyeriniz olmasını istediğinizde bankaların sunduğu ofis ve iş yeri kredilerinden kullanma imkanınız var. Dükkan, mağaza, büro, muayenehane gibi birden fazla iş yeri imkanı bulunuyor. Bu kredide vade süresi 120 aya kadar uzayabiliyoruz. Bu kredinin miktarı belirlenen ekspertiz oranına göre belirlenerek sunuluyor.
Kentsel Dönüşüm Kredisi
Kentsel dönüşüm kanunu çerçevesinde uygulanan bir kredi türüdür. 6306 sayılı Afet Riski Altında bulunan alanların dönüştürülmesi için belirlenen kanun içerisinde bu krediyi kullanmanıza imkan sağlanıyor. Bu kredi için konutun afet durumunda riskli olarak tespit edilmesi gerekiyor. Bununla birlikte bankaya giderek başvuru da bulunmanız yeterli oluyor. Risk raporu için Çevre ve Şehircilik Bakanlığı tarafından belirlenen bir kuruma başvuru yapmalısınız.
Konut Kredisi Nasıl Hesaplanır?
Konut kredisi almadan önce bütçenize uygun olup olmadığını öğrenmek için hesaplama işlemini yapmalısınız. Bunun ardından krediyi kullanmaya karar vermeniz gerekiyor. Vade süresi, kredi tutarı, aylık ödeme miktarı gibi detayları sabit gelir miktarınıza göre bakarak uygulamanız gerekiyor. Bunun için aylık gelirin yarısının krediye gitmesi yeterli olacaktır. Bunun üzerinde bir aylık ödeme miktarı sizleri zorlayacaktır.
Konut kredileri için her bankanın belirlediği faiz oranlı ve maliyet oranları farklılık gösterebilir. Bunların hepsine dikkat etmeniz gerekir. Her hesaplama işlemi için miktarın oranlarına ve detaylarına bakarak hareket etmelisiniz.
- Aylık vade sayısı,
- Faiz oranı
- Ödenecek toplam faiz tutarı,
- Toplam ödeme miktarı,
- Ekspertiz ücreti,
- İpotek Ücreti,
- Yıllık maliyet oranı,
- Banka Tahsis ücreti
Konut Kredisi Yapılandırma İşlemi Nasıl Yapılır?
Konut kredisinde diğer kredilerde olduğu gibi belirli durumlarda yapılandırma imkanı vardır. Bu işlem hali hazırda olan konut kredisinin tekrar banka tarafından düzenlenmesi anlamına gelmektedir. Bu işlemle kalan borcun o gün ki faiz oranına göre bir takvim durumuna göre düzenlenmesi anlamını taşımaktadır. Bu duruma göre artış veya azalış gösterebilir. Yapılandırma işlemi aşağıda ki gibi yapılmaktadır.
- Yapılandırma kredinin kullanıldığı tarihte ki faiz oranından daha düşük faizlerin olduğu durumlarda yapılır,
- Kredi borcunu ödemede zorluk yaşandığı durumlarda, bankanın talep etmesi ile 90 günlük süre dolduğunda yapılır,
- Borcu ödemekte zorluk yaşadığınız durumda banka ile irtibata geçerek talep ederek yapılandırma yapabilirsiniz.
Konut kredileri uzun vadeli olarak yüksek miktarda kullanılır. Kişinin ekonomik anlamda zorluk çektiği durumlarda 90 gün ödeme yapmaması durumunda yasal takip işlemi başlatılır ve ipotekli evin alınması söz konusu olur. Bu durumun olmaması için borcun tekrar düzenlenmesi için bu yapılandırma hakkı her zaman bulunmaktadır.
Yapılandırma işleminde güncel faiz oranları düştüğü için her zaman düşük faiz oranı belirlenerek kullanım işlemi yapılması mümkün değildir.
Konut Kredisi Ne Kadar Alınabilir?
Konut kredisi birçok farklı miktarda çekilebiliyor. Bunun için yasaların belirlemiş olduğu durumlar vardır. En çok dikkat edilen çekilecek kredinin aylık ödeme miktarının hane halkı gelirinin yarısını geçmeyeceği şekilde olanıdır. Aylık 10 bin TL hane halkı geliri olan bir ailenin maksimum aylık ödeme miktarı 5 bin TL’yi geçmeyecek konut kredisi alma hakkı vardır.
İnşaat firmaları ile bankalar arasında yapılan anlaşma ile peşinatsız ev kredisi imkanı sunulmaktadır. Bu durumda maliyet artacaktır. Bu konuda dikkatli olmak önemlidir. Aylık taksit miktarına hali hazırda kullanılan başka bir kredi varsa o da eklenecektir.
Tabi bir kişinin alacağı kredide en önemli noktalardan birisi de kredi notunun yeterli olmasıdır. Düşük ve orta kredi notuna sahip olanlar yüksek miktarda kredi alma hakkına sahip olamazlar. Bu kredi notu için banka ile irtibata geçerek maksimum alabileceği konut kredisi miktarını öğrenebilirsiniz.
Düşük Faiz ile Konut Kredisi Veren Bankalar Hangileridir?
Konut kredisi almak isteyenler genelde düşük faiz oranları sunan bankaları tercih etmektedir. Çünkü piyasalarda net bir konut kredisi faiz oranı yoktur. Genelde en düşük faiz oranı sunan bankalar kamu bankalarıdır. Ancak bu bankalar kriterlere harfiyen uymaktadır. Kriterleri yeterli olmayan kişiler ev alabilmek için yüksek faiz oranları ile esnek bir şekilde konut kredisi sunan bankaları tercih etmektedir.
Ev Kredisi Peşinatı Nasıl Hesaplanmaktadır?
Konut kredisi alırken öncelikle ekspertiz raporu alınmaktadır. Bu rapora göre belirlenen limitin belirli bir kısmı kredi olarak alınabilmektedir. Bunun üzerinde ki ödem eler nakit olarak yapılarak ancak ev alınabilmektedir.
Bunun için belirlenen ekspertiz limiti 500 bin TL’dir. Bu miktarın altında olan ev bedelleri için %90 kredi, üstünde olanlar içinse %80 kredi bedeli sunuluyor. BDDK tarafından yapılan son düzenleme ile bu limitin altında olanlardan %10 peşinat istenirken, bu limitin üzerinde olanlardan %20 peşinat isteniyor.
Konut Kredisi Başvurusu Nasıl Yapılır?
Konut kredisi almak için başvuru birçok farklı yol ile yapılıyor. Bu konuda bankalar müşterilerine gerekli imkanı sunuyor. Fiziksel olarak banka şubelerine giderek başvuru yapabileceğiniz durum ön onayın ardından olmaktadır. Ön onay içinse online yöntemlerin hepsi ile başvuru yapılabiliyor.
Ara Ödemeli Konut Kredisi Nedir?
Konut kredisi ödemeleri her zaman eşit aylık taksitlerle ödenmek zorunda değildir. İnsanlar gelir durumlarına göre farklı ödeme yöntemleri kullanabilir. Bunların arasında ara ödemeli kredi vardır. Bunun için banka ile ödeme planı konusunda anlaşırken bunu belirtmeniz yeterli olacaktır. Yılın belirli dönemlerinde prim aldığınızda bunu sisteme ekleyebilir ve bu sayede borcunuzu daha hızlı ödeyebilirsiniz.
Konut Kredisi Alırken Ev İpotek Edilir mi?
Bankalar konut kredisi sunarken alınan evi veya arsayı bunun karşılığı olarak ipotek etmektedir. Kısacası bu kredi türü ipotekli bir kredi olarak kabul edilir. Bu krediyi almanız koşulunda evinizi bankaya ipotek olarak vermeniz sizden istenecektir. İpotek sadece borcun tamamının ödendiği bir durumda tamamen kaldırılacaktır.
Konut Kredisi Devredilir mi?
Konut kredisi gerekli şartlar oluştuğu durumlarda devir yapılabilir. Evi isterseniz borcu ile birlikte satmanız mümkündür. Bu durumda ilk olarak evi alacak kişiyle anlaşmanız ve ardından bankaya durumu iletmeniz gerekiyor. Banka evi alacak kişiyi inceleyip onay verdikten sonra evin satışına ve kredinin devrine izin verecektir.
Çalışmayan Birisi Ev Kredisi Alabilir mi?
Bankalar konut kredisi veya diğer kredileri sunarken öncelikle kredi talep eden kişinin gelirlerini belgelemesini istemektedir. Bunun amacı size verilecek kredinin geri alınabileceğinden emin olmayı isterler. Bunun için çalışmayan birisi eğer kira ve diğer mevduat gelirlerini gösterebilirlerse konut kredisi alabilirler. Bunun dışında hiçbir şekilde kredi almak mümkün değildir.
Ölen Birisinin Ev Kredisi Borcu Ne Olur?
Konut kredisi sunulurken eğer hayat sigortası yaptırılırsa bu kredinin borcu otomatik olarak kapatılacaktır. Sigortası yaptırılmayan kişinin borcu mirasçılarından talep edilir. Bu borç mirasçılar tarafından ret edilirse borca karşılık olarak bulunan mal varlığından borç için el koyulabilir. Bunun için uygulanan haciz yolu işlem ile yapılır. Eğer kefil varsa borç kefilden de talep edilmektedir.
Konut Kredisi Almak İçin Gerekli Olan Evrak ve Belgeler Nelerdir? 2022
Konut kredisi sunan bankalar müşterilerinden başvuru için belirli evrakları ve belgeleri talep etmektedir. 2022 yılında bankalar tarafından talep edilen belgeler şu şekildedir.
- Kimlik Belgesi
- Banka Başvuru Formu
- Gelir Belgesi
- Serbest Meslek sahiplerine ait üyelik belgesi fotokopisi
- Şirket sahiplerine ait ticari sicil gazetesi fotokopisi
- Yapımına başlanmayan binalar için alınan inşaat ruhsatı
- Yapımı tamamlanmamış binalardan alınacak kat irtifakı ve inşaat ruhsatı belgesi
- Tamamlanan binalardan alınacak kat mülkiyeti tapu fotokopisi
- Ekspertiz Raporu
Kredi Borcu Olan Evi Satabilir misiniz?
Kredi ile alınan bir ev gerekli durumlar uygulanırsa başka bir kişiye satılabilir. Bunun için ilk olarak evin borcu nakit ile ödenebilir. Bu sayede evin üzerinde bulunan banka ipoteği kaldırılmış olur. Bunun için nakit parası olmayanlar bankadan tüketici kredisi alarak ev kredisi kapatarak bu işlemi yapabilir. Bu sayede işlem yapılarak evin satışı gerçekleştirilir.
Konut Kredisinde Uygulanan Masraflar Nelerdir?
Bankalar tarafından sunulan konut kredilerinin üzerine belirli oranlarda masraflar eklenmektedir. Faiz oranından bağımsız olarak ek masraflar olarak bu maliyete yansıtılır.
- Ekspertiz Ücreti
- İpotek Tahsis Bedeli
- Dosya Masrafı
- DASK Ücreti
- Hayat Sigortası Bedeli
- Konut Sigortası Bedeli
- Feri Kaza Sigortası Ücreti
- Hesap İşletim ve Ekstra Ücretler
Konut kredisinde erken ödeme yapmak belirli bir cezayı kabul etmek anlamına geliyor. Bu ödenecek miktarın %2’si olarak belirlenmiştir. Tabi bu durum bankaya göre değişiklik gösterebilir. Bu da ek masraflar arasında değerlendirilebilir bir durumdur.
Mortgage ile Konut Kredisi Arasındaki Fark Nedir?
Mortgage kredisi ile konut kredisi arasında temel olarak bir fark yoktur. Bu fark 2007 yılından önce vardı. Bu tarihte yayınlanan yasa ile bu fark ortadan kaldırılmış oldu. Bundan önce konut kredileri sadece 5 yıl verilirken, mortgage kredileri 240 aya kadar verilebiliyordu. Ancak yasa değişikliği ile yapılan düzenleme ile birlikte iki kredide aynı şekilde kullanılabilir.
Konut Kredisi Ekspertiz Bedeli Ne Kadardır? Nasıl Hesaplanır?
Ekspertiz ücreti alınacak evin bedelini değerlendirecek olan emlak uzmanı kişiye verilen ücrettir. SPK tarafından verilen lisans ile olunan ekspertizler bu iş karşılığında belirli bir ücret talep eder. Bu sayede bankanın başvuran kişiye maksimum vereceği kredi miktarı da belirlenmiş olur.
Bu rapor hazırlanırken evin yapıldığı imarın durumu, adresi, binanın yaşı, katı, altyapısı, kapı numarası ve yapının türü gibi birçok detay yer alır. Bu ekspertiz ücretinin belirli bir oranı veya sabiti yoktur. Bu tamamen alınacak konutun durumuna göre değişiklik göstererek belirlenir.
